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定期存款利息计算器

输入存款金额（或每月存入金额）、年利率与存期，按银行单利计息口径算出利息收入与到期本息合计。整存整取与零存整取分页计算，全部在浏览器本地完成。

银行存款的利息看着不起眼，算清楚的人更少：整存整取到期一次结息，每月存一笔的零存整取算法完全不同，提前支取更是直接按活期计——差十倍不止。两种存法分页各算各的，到期本息直接给出，急用钱要不要提前支取，先来这里核一遍数。

口径提醒：单利公式 = 本金 × 年利率 × 年限，利息不再生息；提前支取按活期利率计息（差 10 倍以上），急用钱时不如部分提前支取；大额存单与特色存款利率更高但起存点高；利率为挂牌参考，实际以银行执行利率为准。

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使用步骤

  1. 选类型：整存整取（一笔存入）或零存整取（每月存入）。
  2. 填金额、年利率与存期。
  3. 看利息收入与到期本息合计（单利口径）。
  4. 提前支取按活期计息，急用钱选部分提前支取。

计算原理与示例

整存整取利息公式

整存整取：利息 = 本金 × 年利率 × 存期（月）÷ 12。例如 10 万元存 1 年、年利率 1.95%，利息 1950 元，到期本息合计 101950 元。存期越长利率通常越高，但提前支取一般按活期计息。

零存整取与累计月积数

零存整取：每月存入固定金额，利息 = 每月存入额 × 累计月积数 × 月利率，累计月积数 = 存期月数 ×（存期月数 + 1）÷ 2。存 1 年时月积数为 78；每月存 1000 元、年利率 1.35%，利息约 87.75 元。因为是逐月存入，平均占用本金只有总额的一半左右，利息自然低于同金额的整存整取。

为什么银行按 360 天计息

银行为便于计息，通常约定「一年按 360 天、一月按 30 天」，这来自人民银行的历史计息惯例。所以整存整取按「存期月数 ÷ 12」折算年利率，与按实际天数计算的结果会略有差异，办理业务时以银行系统口径为准。

存款利率由各商业银行在央行基准利率基础上自主定价，本工具按你输入的年利率计算，实际收益以存款时银行挂牌利率为准。

代码示例

JavaScript 单利：整存整取与零存整取 

function lumpSum(principal, rate, years) {       // 整存整取
  const interest = principal * rate * years;
  return { interest, total: principal + interest };
}

function monthlyDeposit(monthly, rate, years) {  // 零存整取
  // 每月存入，第 k 笔存 (years*12 − k + 0.5)/12 年（银行惯例）
  const months = years * 12;
  const interest = monthly * rate *
    (months * (months + 1) / 2) / 12;
  return { interest, total: monthly * months + interest };
}

Python 同口径的 Python 版 

def lump_sum(principal, rate, years):
    interest = principal * rate * years
    return interest, principal + interest

def monthly_deposit(monthly, rate, years):
    months = years * 12
    interest = monthly * rate * (months * (months + 1) / 2) / 12
    return interest, monthly * months + interest

lump_sum(100000, 0.0155, 3)   # 利息 4650，本息 104650

常见问题

整存整取和零存整取哪个利息高？

同样存期下整存整取更高。零存整取是逐月存入，只有最后一笔资金完整存满整个存期，平均占用本金约为总额的一半，因此利息明显偏低。若资金一次性到位，优先考虑整存整取。

定期存款提前支取会怎样？

大部分银行对提前支取部分按支取日活期利率计息，利息损失较大；部分银行支持「部分支取一次」，剩余部分仍按原定期利率执行。急用钱时建议先确认是否支持部分支取，再决定取多少。

存款利率会变吗？

会。存款利率由各商业银行在央行基准利率基础上自主定价，不同银行、不同期限甚至不同起存金额（如大额存单）都可能不同。存款期内利率一般锁定，到期续存时按当时挂牌利率执行。

自动转存划算吗？

自动转存省事，但按转存当日挂牌利率执行，可能低于当期新产品的利率。存款到期前建议对比一下各家银行的最新利率，必要时手动转出再存入。

大额存单和普通定期存款有什么区别？

大额存单起存金额高（通常 20 万元起），利率一般高于同期普通定存，且多数支持转让或提前支取靠档计息，流动性更好。资金量大时优先比较两者利率与提前支取规则，用本工具分别算一遍到期利息即可。

零存整取和每月定投货币基金哪个划算？

零存整取利率固定、到期一次性支取，受存款保险保障（同一银行 50 万元以内本息），但流动性差、提前支取按活期计息；货币基金随取随用、收益随行就市，不受存款保险保护。追求确定性选零存整取，追求流动性选货币基金。

存款利息要交个人所得税吗？

目前对个人储蓄存款利息暂免征收个人所得税，到期拿到的本息合计就是税后金额；若是企业存款，利息收入需并入应纳税所得额依法纳税，两者口径不同。

存款金额会被上传或用于其他用途吗？

不会。存款金额、利率与存期都只在浏览器本地参与计算，页面不会把数据发往服务器，也不存在账号绑定或数据回传。计算历史仅存在本机，随时可清空。想更彻底，可用无痕窗口计算，关闭即无痕。

延伸阅读

来自本站原创文章，讲清这个工具背后的算法与口径。