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养老金计算器（城镇职工）

输入退休时当地月计发基数、本人平均缴费指数、累计缴费年限、个人账户储存额与退休年龄，按国家标准计发办法算出基础养老金、个人账户养老金、合计月领金额与养老金替代率，并提示最低缴费年限要求。

缴了十几二十年社保，退休后每月到底能领多少？问社保局也只给个大致范围，因为准确的数字藏在你的缴费记录里。把计发基数、缴费指数、年限和账户储存额填进来，法定公式会把月领金额拆成两块各算各的再合计，还给出与退休前工资相比的替代率——缴费 15 年和 30 年差多少，改个数字立刻见分晓。

口径说明：基础养老金 = 计发基数 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%；个人账户养老金 = 账户储存额 ÷ 计发月数（50 岁 195、55 岁 170、60 岁 139）；替代率 = 月养老金 ÷ 退休前工资，国际警戒线 55%——本工具为静态估算，计发基数逐年调整，实际以退休时政策为准。

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使用步骤

  1. 填退休时当地月计发基数与本人平均缴费指数。
  2. 填累计缴费年限、个人账户储存额与退休年龄。
  3. 看基础养老金、个人账户养老金与合计月领。
  4. 看替代率；计发基数逐年调整，实际以退休时政策为准。

计算原理与示例

基础养老金

基础养老金 =（计发基数 + 指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%，其中指数化月平均缴费工资 = 计发基数 × 本人平均缴费指数。计发基数是退休时上年度全省（或当地）职工月平均工资口径，每年由各省公布，因此越晚退休、基数越高。

个人账户养老金

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。储存额来自历年缴费基数的 8% 加记账利息；计发月数按退休年龄查国发〔2005〕38 号附表：50 岁 195、55 岁 170、60 岁 139、70 岁 56，非整数年龄按向上取整处理。

计发月数表

两项相加即月养老金。缴费年限每多 1 年，基础养老金增加计发基数的 0.5%~1.5%（取决于缴费指数）；个人账户储存额越多、退休越晚，每月折算金额也越高，这就是「长缴多得、多缴多得、晚退多得」。

政策依据：《中华人民共和国社会保险法》；国发〔2005〕38 号《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》的养老金计发办法与个人账户养老金计发月数表；全国人大常委会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定（2030 年起最低缴费年限由 15 年逐步提高至 20 年）。各省计发基数与过渡性养老金系数不同，最终待遇以当地社保部门核定为准。

代码示例

JavaScript 国标计发办法 

const MONTHS = { 50: 195, 55: 170, 60: 139, 63: 117 };  // 计发月数

function pension(base, index, years, account, retireAge) {
  const basic = base * (1 + index) / 2 * years * 0.01;   // 基础养老金
  const personal = account / MONTHS[retireAge];          // 个人账户
  return { basic, personal, total: basic + personal };
}

pension(8000, 0.8, 30, 150000, 60);
// basic 2160 + personal 1079 ≈ 3239 元/月

Python 同口径的 Python 版 

MONTHS = {50: 195, 55: 170, 60: 139, 63: 117}

def pension(base, index, years, account, retire_age):
    basic = base * (1 + index) / 2 * years * 0.01
    personal = account / MONTHS[retire_age]
    return basic, personal, basic + personal

pension(8000, 0.8, 30, 150000, 60)   # (2160.0, 1079.1, 3239.1)

常见问题

缴费 15 年和 30 年，养老金差多少？

基础养老金与缴费年限成正比，会差一倍。以计发基数 8000 元、缴费指数 1.0 为例：15 年的基础养老金是 1200 元/月，30 年是 2400 元/月；个人账户部分也会因为多缴 15 年而大致翻倍。所以年限的边际收益非常可观。

个人账户的钱领完了怎么办？

继续按原标准发放，由统筹基金兜底，不会因为「领完了」就停发。个人账户余额在参保人去世时可以依法继承；如果寿命很长，实际领取总额会远超个人账户储存额，这正是基本养老保险的共济意义。

计发月数 139 是只能领 139 个月吗？

不是。139 只是 60 岁退休时用来除个人账户储存额的除数，用来把账户余额摊到预期余命上；养老金本身是终身发放的，实际领取月数通常远超计发月数。

平均缴费指数怎么查？

可在当地社保 App、12333 热线或电子社保卡小程序查询「本人平均缴费指数」。手工估算的方法是：把历年缴费基数除以对应年度的当地社平工资，再按缴费月份加权平均；指数区间为 0.6 到 3。

为什么我算出来比同事少？

五个变量都会影响结果：累计缴费年限、本人平均缴费指数、个人账户储存额、退休年龄（计发月数）、以及退休当年公布的计发基数。早退休的人用的是早年的基数，即使其他条件相同，金额也会偏低。

灵活就业人员按什么口径算？

灵活就业人员按所选缴费档位（通常为社平工资的 60%~300%）的 20% 缴费，其中 8% 计入个人账户、其余进入统筹基金。基础养老金和个人账户养老金的计算公式与企业职工完全相同，因此本工具同样适用。

1996 年前参加工作的过渡性养老金为什么没算？

本工具只计算基础养老金与个人账户养老金。建立个人账户前参加工作的「视同缴费年限」人群还会有过渡性养老金，其计算系数各省不同（常见 1.2%~1.4%），需要当地社保部门核定，因此不在本工具估算范围内。

最低缴费年限会提高吗？

会。现行最低缴费年限是累计 15 年；按延迟退休配套政策，从 2030 年起最低缴费年限每年提高 6 个月，逐步提高到 20 年。缴费不足最低年限的，需要延长缴费或按规定一次性补缴后才能按月领取基本养老金。

晚退休一年，养老金会多多少？

三处同时受益：缴费年限多 1 年（基础养老金增加）、计发月数变小（个人账户每月折算更多）、个人账户继续积累并计息。可以把退休年龄从 60 改成 61 再算一遍，差额通常有几百元/月。

填进去的工资和账户金额会上传吗？

不会。计发基数、缴费指数、个人账户储存额等都在浏览器本地参与计算，不上传服务器、不落库，也不与社保系统交互。历史记录仅存在本机浏览器中，可随时清空。

延伸阅读

来自本站原创文章，讲清这个工具背后的算法与口径。