金融理财 本地计算 开箱即用 内置示例 不留痕迹

房贷提前还款计算器

输入剩余本金、年利率、剩余期数、提前还款额与违约金比例，立即算出缩短期限与减少月供两种方式的新月供、剩余期数与节省利息，并给出扣除违约金后的净节省。

手里攒下一笔钱，要不要提前还房贷？答案取决于两件事：怎么还（缩短期限还是减少月供）和你的钱放在别处能赚多少。这里把剩余本金、利率与违约金一起算，两种还法各省多少利息、净省多少，一屏对照——至于理财收益跑不跑得赢房贷利率，下面口径里有一条简单的判断标准。

口径提醒：缩短期限（月供基本不变）省息远多于减少月供（期限不变）——因为本金更快归还；违约金按合同约定（常见为还款额的 1% 或免收，通常还款满 1 年后免）；若理财收益高于房贷利率（如公积金 3.1%），不还更划算，本工具只算房贷侧的节省。

%
%
—
—
—
—
—

使用步骤

  1. 填剩余本金、年利率、剩余期数与提前还款额。
  2. 填违约金比例（合同约定，满 1 年常免）。
  3. 对比缩短期限与减少月供两种方式的节省利息。
  4. 看净节省（扣违约金）；理财收益高于房贷利率时不还更优。

计算原理与示例

缩期与减月供的区别

缩期（月供不变）：提前还款后仍按原月供还款，用缩短的期数提前结清，支付的总利息最少。减月供（期限不变）：剩余期数不变，重新平摊剩余本金，月供下降、现金流压力变小，但省息较少。两种方式各取所需。

提前还款省息怎么算

省息额 = 原计划剩余利息 − 提前还款后的剩余利息。以剩余本金 100 万、年利率 3.1%、剩余 300 期、提前还 20 万为例：原计划剩余利息约 43.83 万元；缩期后可省约 19.02 万元，减月供后可省约 8.77 万元，差距来自「少占用资金的时间」。

违约金要不要算进去

很多银行对提前还款收取违约金，常见为提前还款金额的 1%~3%，也有按几个月利息计算。本工具把违约金比例单独列出，主结果直接给「扣掉违约金后的净节省」，避免只看省息额而忽略成本。

代码示例

JavaScript 两种提前还款方式 

function monthlyPayment(principal, r, n) {   // 等额本息月供
  return principal * r * Math.pow(1 + r, n) / (Math.pow(1 + r, n) - 1);
}

function prepay(principal, annualRate, monthsLeft, prepayAmt) {
  const r = annualRate / 12;
  const rest = principal - prepayAmt;
  // 缩短期限：月供不变，解剩余期数
  const m = monthlyPayment(principal, r, monthsLeft);
  const nShort = Math.ceil(
    -Math.log(1 - rest * r / m) / Math.log(1 + r));
  // 减少月供：期限不变
  const mLower = monthlyPayment(rest, r, monthsLeft);
  return { nShort, mLower,
    saveShort: m * monthsLeft - m * nShort - prepayAmt,
    saveLower: (m - mLower) * monthsLeft };
}

Python 同口径的 Python 版 

import math

def monthly_payment(p, r, n):
    return p * r * (1 + r) ** n / ((1 + r) ** n - 1)

def prepay(p, rate, n_left, prepay_amt):
    r = rate / 12
    rest = p - prepay_amt
    m = monthly_payment(p, r, n_left)
    n_short = math.ceil(-math.log(1 - rest * r / m) / math.log(1 + r))
    m_lower = monthly_payment(rest, r, n_left)
    return n_short, m_lower, m * n_left - m * n_short - prepay_amt, \
           (m - m_lower) * n_left

# 缩短期限省息 > 减少月供省息（本金更快归还）

常见问题

缩期和减月供选哪个？

看目标：想尽快还清、总成本最低选缩期；想把月供降下来缓解现金流（如收入波动、有其他投资计划）选减月供。若手里资金长期闲置且收益率低于贷款利率，缩期更划算。

为什么提前还款越早越省？

房贷前期还款中利息占比高、本金占比低，越早归还本金，后续被计息的基数越小。等到还款后期，剩余利息本身已经不多，此时提前还款的省息效果会明显下降。

违约金怎么确认？

各家银行规则不同，常见有「还款满 1 年后免收」「按提前还款额 1%~3% 收取」「按几个月利息收取」等，部分银行还限制每年提前还款的次数与额度。签合同前务必看清条款，或直接致电贷款行确认。

提前还款后，剩余部分还要继续月供吗？

要。提前还款只减少本金，剩余贷款仍按合同继续按月归还；缩期方式下月供不变、期数减少，减月供方式下期数不变、月供降低，直到结清为止。

部分提前还款和一次性结清哪个更划算？

若贷款利率低于你能稳定获得的理财收益，保留低息负债通常更有利，适合部分提前还款；若贷款利率偏高、手头资金又只放活期，一次性结清省息最多。还要考虑提前结清可能触发全额违约金，以及失去的应急资金弹性。

公积金贷款也要提前还吗？

公积金贷款利率通常明显低于商贷（约 2.6%~3.1%），提前还款的「省息收益」较低。如果你有稳健渠道能跑赢这个利率，或需要保留资金应急，建议先还利率更高的商业贷款部分，公积金贷款按原计划还。

还清贷款后还要办什么手续？

一般需要：向银行领取结清证明与他项权利证明，到不动产登记中心办理解除抵押；若办理过房贷险或担保，可申请退还未到期部分的保费与押金。这些手续不办，房子仍显示抵押状态，会影响后续过户或再次抵押。

我填的房贷余额会被看到吗？

不会。剩余本金、提前还款额与违约金比例都是本地计算，不上传、不落库，我们无法看到你填了多少。历史记录只存在你本机浏览器，可一键清空；如果不希望留痕，用无痕窗口算完关闭即可。

LPR 调整后，提前还款怎么重算？

房贷利率通常在每年 1 月 1 日或放款对应日重定价，调整后剩余本金不变、但月供或期数会变。重定价后请用新的利率与剩余期数重新输入本工具即可；如果银行是按「重定价后月供不变、期数变化」的方式处理，就用「缩短期限」模式对齐口径。

银行会限制提前还款的次数和金额吗？

会。常见限制包括：还款满 1 年后才能提前还、每年限 1~2 次、每次不低于 1 万元或 1 万元的整数倍、需要提前 15~30 天预约，部分银行对线上渠道还设单独额度。规划前先打客服电话确认「次数/最低金额/预约周期/违约金」四项，再决定是一次还清还是分次还。

等额本金和等额本息，提前还款的省息一样吗？

省息的本质是「还掉的那部分本金在剩余期限里不再计息」，所以只取决于剩余本金、利率和剩余期限，与还款方式无关。区别在于同一时点两种方式的剩余本金不同：等额本金前期还的本金多、剩余本金少，同样还 20 万，省下的利息会比等额本息略少一些。用本工具时，把「剩余本金」填成你账单上的真实数字即可。

延伸阅读

来自本站原创文章，讲清这个工具背后的算法与口径。