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房贷计算器

输入贷款总额（万元）、年利率与年限，立即计算等额本息每月固定月供与等额本金首末月供、总利息和还款总额。公式与银行口径一致，全部在浏览器本地完成，输入的金额不会上传。

借银行的钱，真正要对比的是两件事：每月还多少、总共还多少。同样的本金和利率，选「每月固定」还是「逐月递减」，十年下来利息能差出好几万。填总额、利率和年限，两种主流还法的月供与总账一次摆出来，利率调整后改个数字重算就行。

两种还款方式的核心差异：等额本息每月还固定（前期还的主要是利息），总利息多但月供压力平稳；等额本金每月递减（前期月供高），总利息少但前期压力大——收入稳定选本息省心，前期还款能力强选本金省利息。LPR 调整后按新利率重算剩余期数。

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使用步骤

  1. 填贷款总额（万元）、年利率与年限。
  2. 看等额本息月供与总利息（每月固定）。
  3. 看等额本金首月/末月月供与总利息（逐月递减）。
  4. 对比两种方式的总利息差，按还款能力选择。

计算原理与示例

等额本息

等额本息：每月还款额固定。月供 = 贷款额 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ ((1+月利率)^期数 - 1)。例如 100 万、3.1%、30 年：月供约 4270.16 元，总利息约 53.7 万。

等额本金

等额本金：每月归还固定本金 + 剩余本金产生的利息，月供逐月递减。每月本金 = 贷款额 ÷ 期数；首月月供最高，末月最低，总利息比等额本息少。

两种还款方式对比

两种方式对比：同样 100 万、30 年、3.1%，等额本金总利息约 46.6 万，比等额本息（约 53.7 万）少约 7 万，但前期月供更高（首月约 5361 元 vs 4270 元）。

代码示例

JavaScript 等额本息与等额本金 

function loan(principal, annualRate, years) {
  const n = years * 12, r = annualRate / 12;
  // 等额本息：月供固定
  const m = principal * r * Math.pow(1 + r, n) /
            (Math.pow(1 + r, n) - 1);
  // 等额本金：首月 = 本金/n + 剩余×r，每月递减 principal/n × r
  const first = principal / n + principal * r;
  const last = principal / n + (principal / n) * r;
  return { monthly: m, totalInterestAC: m * n - principal,
           firstBP: first, lastBP: last,
           totalInterestBP: principal * r * (n + 1) / 2 };
}

Python 同口径的 Python 版 

def loan(principal, annual_rate, years):
    n, r = years * 12, annual_rate / 12
    m = principal * r * (1 + r) ** n / ((1 + r) ** n - 1)
    first = principal / n + principal * r
    return {"monthly_ac": m,
            "interest_ac": m * n - principal,
            "first_bp": first,
            "interest_bp": principal * r * (n + 1) / 2}

loan(1_000_000, 0.031, 30)   # 月供 ≈ 4270，总利息 ≈ 53.7 万

常见问题

等额本息和等额本金哪个更划算？

等额本金支付的总利息更少，但前期月供压力更大。如果当前收入较高或有提前还款计划，等额本金更省；如果前期现金流紧张、资金有其他更高收益的用途，等额本息更合适。单看「总利息」比较并不等于更划算，还要考虑资金的时间价值。

月供占收入多少合适？

银行通常要求月供不超过月收入的 50%，但更稳妥的经验值是 30% 以内，留出应对失业、疾病等意外情况的余地。

提前还款怎么算？

提前还款归还的是剩余本金，之后的利息按剩余本金重新计算。等额本息前期还的大部分是利息，如果打算提前还款，越早还节省的利息越多。部分银行对还款时间或金额有约定，以贷款合同为准。

月供是怎么算出来的？

等额本息：月供 = 贷款额 × 月利率 × (1 + 月利率)^期数 ÷ [(1 + 月利率)^期数 − 1]，每月还款额固定，前期利息占比高。等额本金：每月本金 = 贷款额 ÷ 期数，利息按剩余本金计算，月供逐月递减。

利率下调后月供会变吗？

会。采用 LPR 浮动利率的房贷通常在每年重定价日按最新 LPR 调整，调整后按剩余本金和剩余期数重新计算月供；固定利率贷款不受影响。公积金贷款利率调整一般从次年 1 月 1 日起执行，具体以银行和当地公积金中心通知为准。

商业贷款和公积金贷款能用同一个公式算吗？

可以。两者都使用同一套等额本息 / 等额本金公式，区别只在利率和额度：公积金利率明显更低但额度有上限。组合贷需要把两部分分别计算后再相加月供与利息。

贷款年限越长越划算吗？

年限越长月供越低、前期现金流压力小，但总利息更高；年限越短总利息少，但月供压力大。判断标准是月供不超过家庭月收入的 30%~50%，并留足应急资金，而不是单纯比较总利息。

贷款金额和利率这类信息安全吗？

安全。房贷测算全部在本地完成，输入的贷款额、利率与年限都不上传，服务器只发送页面代码。计算历史仅存在你本机浏览器中，可一键清空；担心留痕可以开无痕窗口，算完关闭即可。

延伸阅读

来自本站原创文章，讲清这个工具背后的算法与口径。