多少钱才能退休：FIRE 数字怎么算

一、第一行：除法

FIRE（Financial Independence, Retire Early）的起点是一行除法：目标本金 = 年支出 ÷ 取现率。取现率常用 4%——每年从本金里取 4%，本金大概率经得起长期通胀调整的提取。年支出 12 万，300 万就是「今天立刻退休」的数字。

二、第二行：通胀把终点往前挪

300 万是「今天的钱」。支出随通胀每年上涨，目标线也跟着涨，这才是完整的账。带一组参数实算：30 岁开始，年支出 12 万、已有存款 30 万、每年再存 12 万，收益按 5%、通胀 2%、取现 4%——

年份	年龄	本金	当年目标
第 5 年	35	约 104.6 万	约 331.2 万
第 10 年	40	约 199.8 万	约 365.7 万
第 15 年	45	约 321.3 万	约 403.8 万
第 19 年	49	约 442.3 万	约 437.0 万

第 19 年本金第一次追上滚动目标，退休年龄 49 岁；此时终点目标约 437 万，而不是最初看到的 300 万——通胀多吃了 137 万。这就是「只做除法不做推演」最容易漏掉的部分。

三、参数敏感度

这组数字对三个参数最敏感：取现率从 4% 调到 3.5%，目标直接抬高约 14%；年支出多 1 万，目标多 25 万；收益假设 5% 改 3%，达标年份往后跳好几年。乐观参数不会让目标更快达成，只会让计划更脆。口径上还有一句要说清：4% 法则源自美股历史数据回测，不保证任何未来的市场路径。

4% 的来历值得知道：1998 年美国 Trinity 大学的研究回测了 1926 年以来的股债组合，结论是「按 4% 提取、每年随通胀上调」在 30 年的提取期里能扛住大多数历史区间——是「大多数区间」，不是保证。搬到 A 股或低利率环境，答案要更保守，3%~3.5% 心里更踏实。另一处常见错账：年支出别拿「工资减储蓄」倒推。上班时的支出里藏着通勤、应酬和「没时间花」，退休后换成医疗、旅行和漫长的日常，结构变了，总数未必是省出来的那个数。还有一笔单列的账：退休早于法定年龄的这些年，医保社保要自己续——这正是养老金计算器值得一起跑的原因。

四、直接算

→ FIRE 计算器：含通胀的目标推演与里程碑表

→ 复利计算器：本金滚存的底层算式

→ 养老金计算器：社保养老金那部分另算一账