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基金定投收益计算器

输入每期投入金额、投资年限与预期年化收益率，选择每周 / 每月 / 每季度 / 每半年 / 每年定投，得到期末总额、累计投入、累计收益与总收益率，并逐列展示每年的累积明细。

基金定投最大的心理障碍是前几年「不见钱」：明明在投，账户却没怎么动。这份测算把每年的累积过程逐列摊开——投入多少、收益多少、什么时候开始加速，清清楚楚；收益假设恒定，真实市场有波动，测出来的数字当「理想路径」看。

口径提醒：测算假设收益率恒定——真实市场有波动，定投的实际收益取决于卖出时的点位（微笑曲线），测算值是「理想平滑」口径；每期投入按期末计入（当期不计息）；年化收益率换算为每期收益率按复利折算（月利率 = (1+年化)^(1/12) − 1），与简单除以 12 的结果略有差异。

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使用步骤

  1. 填每期投入金额、投资年限与预期年化收益率。
  2. 选定投频率：每周 / 每月 / 每季度 / 每半年 / 每年。
  3. 看期末总额、累计投入、累计收益与总收益率。
  4. 看逐年明细；实际收益随市场波动，测算为理想口径。

计算原理与示例

定投终值怎么算

定投终值 = 每期投入 × [（1 + 每期利率）^ 期数 − 1] ÷ 每期利率。以每月投 2000 元、年化 8%、投 10 年为例：先把名义年利率折算成有效年利率 8.30%，再折算到月利率 0.6667%，共 120 期，终值约 36.59 万元，其中本金 24 万、收益 12.59 万。

为什么前几年收益不明显

早期投入的每一笔钱都有更长的复利时间，而后期投入的钱几乎没有增值空间，所以定投曲线是「先平后陡」的。同样的月投金额，第 1 年收益往往只有几百元，到第 5 年才会明显加速——这也是定投常常「看起来没效果」的原因，它本质是用时间换复利。

年化收益率怎么填

年化收益率填的是长期平均预期值，不是某年的实际收益，也不是承诺值。宽基指数基金长期年化常按 6%~8% 估算，偏股型基金波动更大。保守可以先填 5% 看下限，再用 8% 看中性情景，两个结果对照着看比只算一个数更有意义。

代码示例

JavaScript 定投终值（复利折算每期利率） 

function sip(perPeriod, years, annualRate, periodsPerYear) {
  const r = Math.pow(1 + annualRate, 1 / periodsPerYear) - 1;  // 复利折算
  const n = years * periodsPerYear;
  const fv = perPeriod * ((Math.pow(1 + r, n) - 1) / r);       // 期末年金
  return { fv, invested: perPeriod * n,
           gain: fv - perPeriod * n };
}

sip(1000, 10, 0.08, 12);   // ≈ 18.3 万（投入 12 万）

Python 同口径的 Python 版 

def sip(per_period, years, rate, freq=12):
    r = (1 + rate) ** (1 / freq) - 1     # 复利折算每期利率
    n = years * freq
    fv = per_period * ((1 + r) ** n - 1) / r
    return fv, per_period * n

sip(1000, 10, 0.08)   # (≈183000, 120000)

# 真实定投收益取决于卖出点位，测算为恒定收益率假设

常见问题

定投的收益到底是怎么算出来的？

把每期投入的钱分别按「投入时间到期末的剩余期数」计复利，再全部加总。等价于每期投入 × [（1+i）^n − 1] ÷ i，其中 i 是每期利率、n 是总期数。本工具的逐年明细表就是把每一年的累计投入与累计收益分开列出来。

一次性投入和每月定投差多少？

在收益率与年限相同的前提下，一次性投入的钱从一开始就全额复利，终值一定高于分期定投。例如 10 万一次性投 10 年、年化 8%，终值约 21.6 万；若拆成 500 个月分投，终值会明显更低——定投的优势在波动摊薄与现金流压力小，不在终值更高。

定投要多久才看得出效果？

至少要经历一个完整的市场周期（通常 3~5 年），收益曲线才会明显抬头。第 1~2 年基本看不出差别，因为此时总本金小、复利基数低。若目标是 10 年以上，前期的波动对最终结果影响远小于「有没有坚持投」。

年化收益率应该填多少？

填长期平均预期，而不是去年赚了多少。宽基指数基金可参考 6%~8%，货币与债券类更低（2%~4%），行业主题基金波动大、不确定性高。建议同时算 5% 与 8% 两档，把结果当成区间而不是单点预测。

为什么明细表前几年的收益几乎为零？

因为前几年本金累积得少。第 1 年总投入约 2.4 万，按 8% 计息只产生不到 1000 元收益；到第 10 年，账户里已有二十多万在复利，当年收益就非常可观。这不是算错，而是复利「后半程发力」的特征。

每周投和每月投有区别吗？

在年化收益率相同的前提下，频率越高，资金平均在场时间越长，终值略高一点（差距通常在 1% 以内）。真正的差别在操作与手续费：场外基金定投通常按笔收费或按金额收费，频率越高笔数越多，实际成本可能反而更贵。

定投亏钱的时候要停吗？

从数学上看，净值下跌时同样的钱能买到更多份额，停投反而放弃了摊低成本的机会。定投的核心风险是标的基本面恶化（比如行业逻辑被颠覆）而不是短期下跌，所以该判断的是「这个标的还值不值得长期持有」，而不是「现在账面是不是亏」。

我输入的金额会被上传吗？

不会。定投计算只是若干次乘方与求和，全部在浏览器本地完成，没有任何数据发送到服务器；计算历史也只写在本机 localStorage 里，可随时一键清空。

延伸阅读

来自本站原创文章，讲清这个工具背后的算法与口径。