应急基金存三个月还是六个月：算完再决定

一、先把基数搞对：不是工资，是刚性开销

「应急基金要存 3~6 个月工资」这句话流传很广，但基数用错了：该乘的是每月刚性开销，不是工资。房租房贷、吃饭水电、孩子学费、每月必须还的贷款，加总才是那个基数。月薪 15000 但每月只花 8000 的人，三个月的应急基金是 24000，不是 45000——基数搞对，目标一下就近了一半。

二、三个月还是六个月，看收入结构

• 选三个月：双职工家庭、收入稳定、行业波动小。两份收入同时断掉的概率低，三个月够撑过一次换工作；
• 选六个月：自由职业、单收入家庭（一方带娃）、行业波动大、或有房贷和月供负担。缓冲更长，换工作才不将就。

拿不准就取中间：四个月，先存到，再往上加。应急基金是缓冲垫不是目标本身，先有比完美重要。

三、把目标变成有日期的计划

目标 48000（每月刚性开销 8000 × 6 个月），账户里现有 17400，还差 30600：每月发薪日先转 4000，8 个月补齐；压力大的话转 2000，16 个月。把达成月份写下来（比如「2027 年 6 月前补齐」），它就从口号变成了日程。每月发薪日先转这笔，剩下的才是可支配的——顺序反了，永远存不下来。

四、这笔钱放哪、什么时候能动

应急基金的要求只有三个：随时取得出、本金不亏、最好有点利息。货币基金、活期理财、短期存款都可以，不要拿去买股票基金——跌着的时候遇到失业，缓冲垫就变成伤口。动用纪律也要提前定：失业、医疗、家里急事能动，换手机、旅游不能动；用了之后优先补回。

五、直接填

→ 应急基金计划表：填每月开销和已有存款，自动倒推逐月存入计划和预计达成月

→ FIRE 计算器：应急基金存满之后，长期目标怎么算

→ 复利计算：这笔钱按理财利率放几年是多少